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보험

사망보장은 물론 연금처럼 미리 당겨쓸 수 있는 종신보험은 무엇?


지난 한해 생명보험업계에서 가장 핫했던 상품 중 하나는 역시 ‘연금 받는 종신보험’ 상품이 아니었을까 합니다. 


2015년 4월부터 많은 생명보험사들이 판매 중인 이 보험은, 금융위원회가 관련업계와 TF를 구성해 ‘사망보험금을 연금으로 선지급하는 상품’에 대해 논의를 거친 후 출시된 상품인데요. 사망 시에만 보험금을 받는 종신보험 가입자들이 노후준비가 부족할 때, 그 사망보험금을 재원으로 해서 연금을 받을 수 있도록 하는 것이 해당 상품의 취지였습니다. 



<출처 : 영화 ‘인턴’>


하지만 최근 판매 과정에서 일부 불완전판매 정황이 포착되어, 금융당국에서는 상품명에 ‘연금형’이라는 명칭을 쓰지 못하게 하거나 설명을 강화하는 방식 등을 검토 중입니다. 보장성보험임에도 불구하고, 고객들은 해당 상품을 연금보험으로 오인할 수 있다는 지적 때문입니다. 




연금으로 전환되는 종신보험의 5가지 특징은?


약간의 논란은 있지만, 보험사별로 수만 건 이상 판매된 것으로 알려진 것을 보면, 고객들이 선호하는 기능이 부가된 것은 맞는 것 같은데요. ‘연금으로 전환되는 종신보험’, 새해에는 꼼꼼히 살펴보고 제대로 가입하기 위해 5가지 특징을 알아보겠습니다.



첫째, 이름에서 알 수 있다시피 이 상품의 기본 구조는 종신보험입니다. 사망보험금의 일부를 연금으로 전환할 수 있는 ‘옵션’이 부가되었지만, 보장내용에 있어서 기존 종신보험과 큰 차이는 없습니다. 따라서 종신보험이 꼭 필요한 고객이 가입하는 것이 낫습니다. 


둘째, 말 그대로 ‘옵션’입니다. 즉, 험사가 약관에서 정한 조건(일반적으로 납입기간, 연금전환 가능 나이 등)이 충족될 때, 고객의 필요에 맞춰 신청하면 됩니다. 보통은 은퇴 후, 사망 위험을 보장받기 보다 적게나마 매달 생활자금이 필요한 경우 선택합니다. 


셋째, 연금 수령 목적이 크다면 아예 연금보험을 가입하시는 것이 좋습니다. 종신보험은 연금보험에 비해 사업비가 높은 편이기 때문에 적립금도 적게 쌓입니다. 또한 연금보험은 사망 보장이 매우 적거나 없는 반면, 종신보험은 사망 보장을 고액으로 담보하는 경우가 많기 때문에, 동일한 보험료 기준에서 적립금 재원은 종신보험 쪽이 적을 수밖에 없습니다.


넷째, 해당 상품을 연금처럼 받고 싶다는 이유 때문에 꼭 신규 가입할 필요는 없습니다. 해당 상품이 지난해 4월 신개념으로 최초 출시되기는 했지만, 기존 상품에도 유사한 기능을 찾을 수 있습니다. 상품마다 차이는 있겠지만, 대부분의 종신보험에는 ‘연금전환 특칙’이 부가되어 있습니다. ‘연금으로 전환되는 종신보험’과 같은 취지로 사망보장의 필요성이 없어진 고객에게 해당 시점까지 적립된 금액으로 연금보험을 가입하는 효과를 얻도록 한 것이죠. 단, 차이점이 있다면 ‘연금전환 특칙’은 일부 전환이 불가능했지만, ‘연금으로 전환되는 종신보험’은 일정 비율을 고객이 선택할 수 있습니다.


다섯째, ‘연금으로 전환되는 종신보험’은 고정된 상품명이 아닙니다. 회사마다 조금씩 다른 명칭을 쓰고 있는 것은 물론, 어떤 보험사의 경우 판매 중인 종신보험에 해당 기능을 모두 탑재하여 가입자 전부가 혜택을 볼 수 있도록 하기도 합니다. 따라서 전용 상품만이 있다는 생각으로, 이를 가입하기 위해 서두르실 필요는 없습니다.


이제 상품에 대한 이해가 어느 정도 되셨나요?




▶ 연금과 다르면서도 연금처럼 좋은 장점은 무엇이 있을까?


‘연금으로 전환되는 종신보험’은 매우 혁신적인 신상품이라고 할 수는 없지만, 고령화로 은퇴자산에 대한 준비가 미흡한 고객들의 니즈에 맞아떨어진 상품이라 할 수 있습니다. 사망보장을 유지하면서 연금처럼 미리 당겨쓸 수 있다는 장점에 많은 고객들의 마음이 움직였다고 할 수 있죠. 



가끔 ‘모두에게 좋은 보험’을 추천해 달라는 지인들에게도 얘기하곤 합니다. ‘모든 사람에게 좋은 보험’이란 없다고요. 어떤 보험이든 자신에게 꼭 필요한 것이 무엇인지, 보험을 가입하려는 목적이 무엇인지부터 명확해야 합니다. 최소한 보장이 목적인지, 저축이 목적인지 등을 스스로 결정한 후 가입해야 후회하는 일도 없겠죠?


 

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박혜진