보험에 가입하기 위해서는 가입 요청서(청약서)를 작성하고 그 서류를 보험회사에 보내게 되죠. 흔히 보험 서류가 접수되면 보험에 들 수 있다고 생각하는데요. 실제로는 일정한 심사 기준인 ‘언더라이팅’을 통과해야 보험에 가입할 수 있다고 하는데요. 그중에서도 보험료를 납입할 능력이 있는지 확인하는 ‘재정 언더라이팅’의 중요성이 부각되고 있습니다. 보험 가입 전 첫 번째 관문, ‘재정 언더라이팅’이란 무엇일까요?
과거의 언더라이팅은 이를 담당하는 언더라이터가 일일이 보험청약서류를 눈으로 확인하고 평가했다고 하는데요. 최근에는 IT 기술을 활용해 고객이 보험청약서에 기재한 정보들을 다른 보험사의 보험 가입내역 등의 정보를 종합해 위험도를 측정하는 ‘위험평가시스템’을 도입하고 있답니다. 한화생명이 그 선두에 있기도 하고요. 보다 정확한 언더라이팅을 통해 보험 상품을 필요로 하는 많은 고객의 편의를 든든히 지키고자 노력하는 보험사의 노력은 오늘도 계속됩니다!
[보험5분스터디] 보험가입을 위한 안전장치 - 재정 언더라이팅
[보험5분스터디] 보험가입을 위한 첫 번째 관문 - 재정 언더라이팅
보험에 가입하기 위해서는 가입요청서(청약서)를 작성하고 그 서류를 보험회사에 보내게 되죠. 흔히 보험서류가 접수되면 보험에 들 수 있다고 생각하는데요. 실제로는 일정한 심사 기준인 ‘언더라이팅’을 통과해야 보험에 가입할 수 있습니다. 보험 가입 전 첫 번째 관문인 ‘언더라이팅’이란 무엇일까요?
# 보험계약의 인수 여부, 가능 여부를 판단하는 – 언더라이팅
언더라이팅(Underwriting)이란 보험 피보험자의 보험계약 청약에 대한 인수여부를 결정하고 적절한 계약 인수조건의 보장 한도를 결정하는 것을 말합니다. 쉽게 말해 가입 신청을 한 예비고객의 건강상태, 소득, 직업, 보험가입 목적 등을 분류하고 평가하는 과정인데요. 이런 업무를 언더라이팅이라고 하며, 이를 담당하는 사람을 언더라이터라고 합니다. 언더라이터들의 심사를 통해 고객과 보험 가입 계약을 체결할지, 혹은 일부 조건을 바꿔서 체결할지, 아니면 가입을 거절할지 등을 결정합니다.
# 언더라이팅의 다양한 대상
언더라이팅은 보험사에만 존재하는 특별한 관문입니다. 언더라이팅은 보험 가입고객의 환경적, 신체적, 재정적, 도덕적 위험을 종합적으로 검토한 뒤 보험가입 여부를 결정하게 됩니다.
환경적 언더라이팅: 직업, 운전, 생활방식, 흡연, 음주 여부, 취미, 거주지 위험
(표준직업분류 및 등급표에 따라 직업도를 1~4등급으로 분류)
도덕적 언더라이팅: 타인 또는 자기 자신을 위한 도덕적 위험 여부
(보험사기를 사전에 차단하기 위한 목적)
신체적 언더라이팅: 연령, 성별, 체격, 현재 건강상태 및 과거 병력이나 가족병력
(보험계약자를 표준미달체, 표준체, 우량체로 구분)
재정적 언더라이팅: 계약자의 경제상황을 염두 하여 보험가입을 유도, 사행성 계약을 예방
(보험 계약자의 경제상황을 감안하여 보험금을 이용한 투기를 예방)
이 중에서도 고객의 건강은 가장 중요한 언더라이팅의 요소 입니다. 고객의 건강상태에 따라 등급을 정하고 해당 등급에 맞게 보험료를 책정하기 때문이죠. 때에 따라 가입이 거절될 수도 있습니다. 보험 고유의 목적을 보호하고, 보험사기를 예방하기 위한 도덕적, 재정적 언더라이팅도 중요합니다.
# 보험료 납입 능력에 대한 확인절차 – 재정 언더라이팅 정의 및 목적
최근 중요한 언더라이팅 요소로 떠오르고 있는 것이 재정적 언더라이팅입니다. 재정 언더라이팅이란 일반적으로 ‘보험가입자가 보험료를 납입할 능력이 있는지 확인’하는 것인데요. 보험사기 등 보험을 잘못된 곳에 사용하는 것을 막기 위해 미국, 유럽 등 선진국에서 많이 시행되고 있는 절차입니다. 우리나라 금융감독원에서도 재정 언더라이팅의 중요성을 강조하고 ‘재정심사 프로세스’를 구체화할 것을 권장하고 있답니다.
# 재정언더라이팅 대상
모든 보험가입자가 재정 언더라이팅의 대상이 되는 것은 아닙니다. 보험청약서에 기제한 직업과 소득수준, 타사를 포함한 보험가입내역 등을 포함하여 점수화 한 뒤 종합적인 위험도를 예측한 뒤, 내가 가입한 보험이 위험성이 높은 계약이거나 청약한 보험금액이 피보험자 사망 시 예상되는 손실액과 일치하지 않는 경우 보다 면밀한 검토를 통해 판단하게 되죠.
# 재정언더라이팅 대상 선정 시 필요 서류
위험성 높은 계약으로 분류되어 ‘재정 언더라이팅’ 대상으로 분류되면 보험계약자는 보험료 납입능력을 입증할 수 있는 ‘재정 서류’를 제출해야 하는데요.
재정 서류는 ‘근로소득 원천 징수 영수증’, ‘종합소득과세 표준 확정신고서’, ‘재산세 납부 증명서’ 등 객관적이고 합리적으로 추정이 가능한 것이어야 합니다.
# 재정언더라이팅 FAQ
Q) 특별한 직업이 없더라도 부모님이 물려 주신 유산이 있어 충분한 보험료 납입능력이 있는 경우에도 재정 서류를 내야 하나요?
답변: 네. 그렇습니다. 재정 언더라이팅에서 필요로 하는 ‘재정 서류’는 객관적이고 합리적으로 검증이 가능한 서류를 말합니다. 재정 언더라이팅 대상이 될 경우 근로소득 원천 징수가 아니더라도 재산을 검증할 수 있고 피보험 이익 및 보험료 납입능력이 있는지를 확인할 수 있는 서류를 제출해야 합니다.
Q) 재정 언더라이팅 대상이 되면 보험가입에 제약이 생기는 건가요?
답변: 꼭 그렇지는 않습니다. 보험 가입자의 재정상태를 면밀하게 살피는 재정 언더라이팅은 보험사기를 미연에 방지하는 기능뿐 아니라 과다한 보험료 납입으로 고객이 재정적 부담을 느껴 가입 후 단기간에 보험료를 미납하는 등 고객의 피해를 최소화시키는 효과도 있기 때문입니다. 재정 언더라이팅은 내가 가입하고자 하는 보험 혜택을 온전하게 누리기 위한 안전장치 입니다.
과거의 언더라이팅은 이를 담당하는 언더라이터가 일일이 보험청약서류를 눈으로 확인하고 평가했다고 하는데요. 최근에는 IT기술을 활용해 고객이 보험청약서에 기재한 병력, 직업, 소득과 다른 보험사의 보험가입내역 등의 정보를 종합해 위험도를 축정하는 ‘위험평가시스템’을 도입하고 있답니다. 한화생명이 그 선두에 있기도 하고요. 보다 정확한 언더라이팅을 통해 보험 상품을 필요로 하는 많은 고객의 편의를 든든히 지키고자 노력하는 보험사의 노력은 오늘도 계속됩니다!
김민지
