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보험

보험은 특약을 타고~ 보험특약, 뜯어보기



민족 최대의 명절인 추석이 지나고 모두가 일상생활으로 복귀하는 이 즈음, 매번 뉴스나 매체에서 들리는 소식들은 설렘 가득한 귀성, 귀경길에서 일어나는 안타까운 사고 뉴스입니다. 귀성, 귀경길 사고를 비롯한 각종 크고 작은 사고들은 상상하기도 싫은 일이지만 현실에서는 이런 안타까운 사고가 빈번히 일어나지요. 또한, 이러한 사고는 나와 내 가족도 언제나 그 대상이 될 수 있습니다. 이에 대비하여 많은 운전자들이 단 며칠간의 운전이나 사고에 대비하여 가입하는 보험상품 또는 특약을 활용하고 있고, 그만큼 큰 도움을 받고 있습니다. 그래서 이번 포스팅에서는 보험상품에 부가하는 다양한 특약의 세계에 대하여 알아보는 시간을 갖도록 하겠습니다.





우리가 가족 건강, 질병 및 재해 대비는 생명보험 특약으로!





보험 소비자들은 보험상품에 가입하면서 어떠한 특약을 가입해야 할지 고민하는 경우가 많습니다. 다양한 특약에 가입하면 많은 위험에 대비할 수 있지만 이러한 경우에는 보험료가 매우 높게 책정되기 때문이죠. 따라서 꼭 필요한 특약만 효율적으로 가입하는 가입 요령이 필요합니다. 


생명보험 특약건강, 질병에 대한 대비 위주의 입/통원, 수술, 진단 및 배우자/자녀까지도 특약으로 보장이 가능한 점이 특징으로, 보험 가입자들이 일순위로 고려하는 특약입니다. 


입원비특약은 입원을 하면 입원급여금을 지급해주는 특약으로, 가입자가 질병으로 진단을 받고 치료를 목적으로 입원하면 보험금을 지급합니다. 각 상품의 지급사유가 특약마다 다르기는 하지만 통상 입원비특약은 중대한 질병으로 인한 입원이 아니어도 보험금을 받을 수 있습니다. 


수술특약계약자가 수술을 받으면 수술자금을 지급하는 특약입니다. 수술특약은 각 보험사가 정한 수술분류표에 따라 지급되는 금액이 달라집니다. 1종 수술로 인해 지급되는 보험금은 5종보다 수술자금이 적게 지급됩니다. 


입원과 수술과 함께 가입하면 효과적인 특약은 재해특약입니다. 일상생활에서 발생한 재해에 대비하기 위한 이 특약은 특히 뼈가 부러지는 골절에 대비할 수 있으며, 골절사고가 발생했을 때 진단자금을 돌려주기도 합니다.


중장년기 이상부터는 질병이나 재해 등으로 인해 장기간 거동이 불편한 상황이 발생할 수 있기 때문에 LTC특약을 통해서 특히 ‘치매’ 대비가 필요합니다. LTC특약은 ‘중증치매상태’로 최종 진단을 받으면 가입한 금액에 따라 간병자금이 지급됩니다. 


가입자 본인 뿐만 아니라 자녀의 위험에도 대비하고 싶다면 어린이특약에 가입하는 것이 좋습니다. 어린이특약을 통해서는 백혈병 등을 치료할 때 필요한 조혈모세포이식수술비를 보장받을 수 있으며, 자녀의 질병으로 발생한 수술비에 대비할 수도 있습니다.


국민보험이라 불리우는 실손의료비특약은 실제 계약자가 의료비로 지출한 금액을 보장하며, 실손의료비보험의 보장내용을 특약을 통해서도 대비할 수 있습니다. 


이러한 질병, 재해 뿐만 아니라 이색적인 특약도 설계가 가능합니다. 부모 유고시 자녀의 학자금 대비가 가능한 학자금보장특약, 보험료 납입이 불가할 정도의 사고로 보험료 납입이 불가한 경우 보험료를 회사가 대신하여 납입하여 주는 보험료납입면제특약 등 이색적 특약도 다양하게 선택하여 가입할 수 있습니다. 




실생활에 위협이 되는 다양한 리스크는 손해보험 특약으로! 



손해보험회사의 특약들은 가장 큰 특징으로 자동차/운전 관련 특약과 실생활에서 발생하는 배상책임관련특약들이 다양하다는 점을 꼽을 수 있는데요. 이와 같은 특약의 영역들은 손해보험 고유의 영역으로 생명보험회사 상품으로는 가입이 불가한 보장들입니다. 예를 들어, 휴가철에는 운전자의 피로를 덜어주기 위해 한대의 차량을 여러 사람이 번갈아 운전하는 경우가 많은데, 이런 경우 사고가 나면 보상을 받기 힘들 수 있음에 유의해야 합니다. 부득이하게 다른 사람에게 운전대를 맡겨야 한다면 운전자의 범위를 단기간 확대하는 '임시운전자확대특약'을 활용하는 것이 바람직하고요.


상품마다 다르긴 하지만 임시운전자특약은 1~3일 중 원하는 특정기간을 자유롭게 선택할 수 있으며. 임시운전기간 첫날 24시부터 마지막 날 24시까지만 보장이 되므로 여행을 출발하기 하루 전에 반드시 가입해야 한다는 점은 꼭 주의하세요.





자영업자들에게 매우 유익한 특약 중 임차자배상책임특약, 구내강도손해특약 등 이색적인 특약이 있습니다. 임차자배상책임특약은 화재로 인해 발생하는 배상책임 및 재물손해를 보상하는 특약으로 화재원인이 경과실이라 하더라도 그로 인해 타인 및 건물주 재산에 손해를 입힌 경우 그 손해를 보장하기에 가게를 임대하여 장사하는 자영업자들에게는 매우 유익한 특약이라 할 수 있죠.


구내강도손해특약은 시설내에서 타인의 폭행 또는 협박에 의해 발생한 재물상손해를 보상하는 특약으로 편의점, 주유소 등에 매우 유익한 특약입니다.


이외에도 지진, 태풍, 호수 등 자연재해로 인하여 발생한 재물손해를 보상하는 자연재해특약, 골프경기 중 발생하는 각종 사건, 사고등을 보상하는 골프 관련 특약 등 이색적이고 다양한 특약 설계가 가능하답니다.



지금까지 보험회사에서 운영하는 다양한 특약에 대해 알아보았어요. 특약은 주계약 보장급부에서 제외되는 다양한 보장들을 저렴한 추가 보험료로 해결할 수 있는 합리적이고 유익한 방법입니다. 하지만, 무분별하게 특약 설계를 하다 보면, 어느 순간 나도 모르게 비싼 특약보험료를 지불할 수도 있어요. 그렇기에 특약들은 과연 어떠한 것들이 있고, 이러한 특약들을 선별하여 나에게 꼭 필요한 보장설계를 해야 하고요. 그렇게 해야지 합리적인 보험설계가 이루어질 수 있답니다!










신현진