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보험

두꺼운 보험약관, 한 눈에 보는 노하우!




보험사 직원들도 어려워한다는 보험약관


7월말 국회 정무위를 통과한 보험업법 일부 개정 법률안은 여러 가지 보험상품 관련 사항과 보험계약자 고지의무대상에 대한 개정이 있었으나 정작 소비자들이 이해하기 쉽게 보험약관을 고칠 수 있도록 하는 약관 개정 권고는 이번에도 이뤄지지 않았다고 합니다. 워낙 난해해서 보험사 직원들도 100% 이해하기 쉽지 않다고 소문까지 난 보험약관!

100페이지가 넘는 방대한 내용에, 어려운 용어들과 깨알 같은 글씨 때문에 보험 약관읽기가 정말 쉽지 않죠. 하지만 약관을 잘 알아 두셔야, 필요할 때 제대로 보장을 받으실 수 있고, 위기 상황에 침착하게 대처하고 정당한 권리를 보장받는 가장 기초적인 방법이 바로 보험 약관의 올바른 이해입니다. 그렇다면 이렇게 어렵고 난해한 보험약관에 대하여 조금이나마 쉽게 접근하고 다가갈 방법은 없을까요? 이번 시간에는 보험약관 쉽게 읽는 법에 대하여 알아볼까 합니다.




보험약관 이해의 시작! 서두를 천천히 읽으면 전체가 보인다!



출처: 한화생명 홈페이지


보험약관 서두에는 가입자 유의사항, 주요 내용 요약서, 보험용어 해설이 차례대로 나와 있습니다.

해당 보험상품에 관한 주요 내용이 총망라되었다고 해도 과언이 아니라는 말씀이죠! 더불어 계약 전 받아보는 상품설명서에도 보험계약자의 권리사항, 유의사항 항목이 표기되어 있으니 꼭 챙겨보시기 바랍니다.


가입자 유의사항에는 보험계약 관련 필수적으로 알아야 할 권리와 의무에 대하여 간략하게 소개되어 있습니다. 회사가 보험금 지급과 관련하여 제한할 수 있는 사항, 보험차익 비과세와 관련한 내용이나 해지할 때, 해지 환급금 지급에 대한 내용 등 고객과 회사의 민감할 수 있는 사안에 대하여 주요한 사안을 정리해 놓은 것입니다.


주요 내용 요약서는 어렵고 딱딱한 보험약관을 일반 고객이 조금이나마 쉽게 이해할 수 있도록 약관 내 필수적인 사항을 일목요연하게 정리한 서류입니다. 보험 청약할 때 가장 기본이 되는 자필서명, 계약 전 알릴 의무 및 계약의 무효가 되는 사안 및 보험료 납부연체에 따른 계약의 해지 등 고객이 기본적으로 의무 지워지는 사안에 대한 내용 확인을 간략하게 이 서류에서 확인할 수 있습니다.


이외에도 주요 민원 사례에 대한 예시, 보험 용어해설 등 약관을 쉽게 이해하기 위한 여러 내용을 약관 서두에 정리해 놓았기 때문에, 보험 약관에 대한 막연한 불안감을 느끼실 때는 일단 편하게 약관의 서두 부분부터 반드시 확인해 보는 게 좋습니다.



보험약관에는 일정한 흐름이 있다! 그 흐름을 파악하라!


모든 보험약관은 기본적으로 금융감독원이 오랜 기간 업계 의견을 수렴하여 공표하는 표준약관에 기반하여 만들어집니다. 표준약관이라는 기본 뼈대에 상품마다 그리고 회사마다 덧붙이는 살들이 조금씩 상이 하기는 하지만, 보험약관의 전체적인 흐름은 모든 회사, 모든 상품이 비슷하다는 것이죠. 따라서, 보험약관을 이루는 기본적인 흐름만 생각해놓고 있다면 전체적인 약관의 흐름을 이해하는 데 많은 도움이 됩니다.


보험약관은 일반적으로 '용어의 정의' → '보험금 지급' → '계약자의 의무' → '보험계약의 성립과 유지' → '보험료의 납부' 순으로 이루어지며, 상품의 특성에 따라 여러 부수적인 내용이 추가되기도 합니다.




가장 중요한 사항은 보험금 지급사항

모든 조항을 확인하고 이해하는 것도 중요하지만, 현실적으로 보험에 친숙하지 않은 고객들이 100% 약관을 다 이해하기란 쉽지 않은 일이기에 단계별로 이 조항만은 확인이 필요한 사항들을 추려보기로 합니다. 

 




고객이 보험에 가입하여야 하는 가장 중요한 이유가 바로 보험금 지급이니, 이 내용이 약관 내용 중 가장 중요한 내용이라고 볼 수 있습니다. 회사가 보험금을 지급하여야 하는 사유 및 그에 따른 세부 규정과 보험금을 지급하지 않을 수 있는 사유에 대한 조항은 반드시 확인하시고 알고 계셔야 고객으로서의 정당한 권리를 누릴 수 있습니다.


고객의 권리와 마찬가지로 중요한 부분이 고객의 의무인데, 이 부분은 계약 성립 전과 후로 나뉠 수 있습니다. 회사가 청약 승낙에 대한 판단할 때 고객 현재 상황에 대한 정확하고 숨김없이 고객의 상황(신체상 장애 또는 결손, 질병으로 검사나 치료 이력, 직업 및 운전, 취미활동 여부 등)을 알아야 할 권리가 있으며, 고객 역시 이에 대한 사실을 명확하게 인지할 필요가 있습니다. 



약관의 핵심! ★보험금지급 기준표★를 반드시 확인해야!


100페이지가 넘는 두꺼운 보험약관을 이해하려 하다 보면 너무나 복잡한 내용에 정작 중요한 내용을 간과할 수 있는 상황이 발생할 수 있습니다. 상기에 언급된 내용조차 도 이해하기 어렵다면 내가 가입하려는 보험상품의 핵심 중의 핵심인 보험금지급 기준표는 반드시 확인하여야 합니다. 일반적으로 약관 본문 뒤에 (별표1)로 구성된 '보험금지급 기준표'는 보험금 종류, 보험금 지급사유 및 지급금액과 보험금 지급과 관련한 핵심 내용을 표 형식으로 알기 쉽게 정리한 것입니다. 내가 가입한 또는 가입하려는 보험이 주는 혜택에 대하여 핵심포인트가 정리된 만큼 반드시 확인이 필요한 부분입니다.




1. 보험약관에서 가장 중요한 것은?

지금까지 보험약관을 어떻게 하면 쉽고 명확하게 이해할 수 있는지에 대하여 간략하게나마 살펴보았습니다. 약관이랑 어떠한 계약 체결에서 양쪽의 권리와 의무를 규정한 약속인 만큼 기본적으로 나의 권리뿐만 아니라 내가 지어야 할 의무 또한 반드시 알아야 합니다. 그래야 향후 발생할 수 있는 논쟁의 여지에서 고객의 정당한 권리를 주장할 수 있기 때문이죠.


고객이 보험을 가장 크게 느낄 때는 보험금을 받을 때입니다. 보험금을 제때, 정해진 만큼 알아서 주는 것이 설계사들이 고객에게 할 수 있는 최고의 고객서비스이기는 하나, 무작정 설계사에만 의존하기보다는 고객인 나 자신이 능동적으로 약관을 잘 이해하고 중요사항을 숙지하는 것이 보험가입자 또는 예비 가입자에게 상당히 중요한 일이 아닐 수 없습니다.


마지막으로 당부 드리는 바는 같은 보험상품이라 하더라도 그 판매일이 현격히 다르면 해당 보험 상품의 약관 내용도 다를 수 있으니 혹여 같은 상품이라 해서 약관도 같으리라 생각하시면 안 된다는 점 잊지 마시길 바랍니다.




2. 보너스 : 약관을 잃어버리셨다고요? 홈페이지에서 찾아보세요.

약관을 챙겨두시지 않아 약관을 잃어버린 경우 난감하실 수도 있죠? 그럴 경우 홈페이지에서 해당 보험상품을 찾으면 그 약관이 꼼꼼하게 나와 있습니다. 약관을 찾는 방법은 메인페이지에서 공시실 → 상품공시실 → 상품목록에서 찾으실 수 있답니다.


 


출처: 한화생명 홈페이지





  

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신현진