이제 막 취업에 성공한 한 석율 씨. 주말에 TV를 보다가 중견 배우 전원주의 재테크 비법에 귀가 솔깃해졌습니다. 90년대 후반 CF 출연료를 종잣돈으로 억대 부자가 된 전원주의 재테크 비법은 바로 ‘저축’. 특히 그녀는 근검절약하며 출연료, 모델료 등을 분산 저축하면서 재테크에 성공했다고 밝혔습니다. 그동안 월급통장 하나로 잔액이나 입출금 내용만 확인하는 데 그쳤던 한 석율 씨와는 전혀 달랐는데요. 이제 막 재테크를 계획하는 재테크 초보를 위한 기본, ‘통장 쪼개기’의 비법을 배워볼까요?
▶ 여러 개의 통장, 왜 필요할까?
자산을 모으기 위해서 가장 중요한 것은 무엇일까요? 단순히 돈을 버는 것도 물론 중요하지만, 돈을 모으는 것이 중요합니다. 특히 지금 가진 자금의 흐름을 정확히 파악하고 그에 맞는 계획을 세우는 일이 우선인데요. 그러기 위해서는 우선 자금을 용도에 따라 나누어 관리해야만 합니다. 신입사원 한 석률 씨처럼 통장을 나누지 않는 경우, 돈을 목적 없이 사용하게 되기 쉽죠. 따라서 소비 통제가 어려워 저축의 개념이 희미해지게 됩니다. 매달 모아야 하는 돈과 사용되는 돈의 설계를 통해 계획적인 소비와 저축을 가능하게 하는 것이 바로 ‘통장 쪼개기’. 10년 장기전으로 보아야 하는 재테크의 기초인 셈이죠.
▶ 효율적인 통장 쪼개기 - '4개 통장의 법칙'을 기억할 것
그렇다면 통장은 어떤 기준으로 나누어야 할까요? 많은 금융전문가가 ‘4개 통장의 법칙’을 주장하고 있는데요. 급여통장, 투자통장, 소비통장, 비상금통장이 바로 그것입니다.
1. 고정 수입과 지출의 보고서-급여통장
우선 ‘급여통장’은 이미 많은 분이 가지고 있는 월급, 수입통장입니다. 말 그대로 급여나 수입이 들어오는 통장인데요. 일정한 소득이 모이는 첫 번째 통장인 급여통장을 통해 전체 소득이 얼마나 되는지 파악할 수 있습니다. 또 매달 나가는 고정적인 지출도 급여통장을 통해 관리하게 되는데요. 고정적인 수입에서 공과금이나 대출금, 보험료 등의 고정지출이 나가고 나면 실질적인 소득의 양을 정확하게 검토할 수 있죠.
급여 통장을 만드는 이유는 또 하나 있는데요. 대출을 받을 때나 적금을 들 때 이율에 대한 혜택을 받을 수 있기 때문입니다. 이를 위해서는 자신의 주거래 은행을 정해 꾸준하게 관리하는 것이 좋겠죠? 급여통장 안의 돈들을 필요에 따라 나누고 나면, 이 통장 안에는 돈이 남아있지 않아야 진정한 통장 쪼개기라고 볼 수 있습니다.
2. 재테크 포트폴리오- 투자통장
투자통장은 미래를 위한 재테크 자금 지출을 위한 통장입니다. 재테크를 시작하면 연금보험이나 적립식 펀드, 적금 통장 등을 만들게 되는데요. 이처럼 매달 투자를 위한 돈이 지출되는 통장이 바로 투자 통장이죠. 재테크 초보가 우선 할 일은 자신의 고정 수입과 지출을 고려해서 투자 목표를 세우는 것. 투자 목표가 확실하면 통장을 나누기도 쉽고 투자를 위한 상품 선택도 수월해지기 때문입니다. 만약 내 집 마련, 자녀 교육 자금, 은퇴 자금이라는 큰 세 개의 목표를 세웠다면, 해당 투자 목표에 따라 자금을 일정한 비율로 나누어 관리하는데요.
투자 통장은 정해진 금액을 매월 이체하거나 여유자금이 생길 때마다 입금해 목표와 목적에 맞는 자금을 늘리는 방향으로 관리합니다. 투자 통장 역시 매달 나가는 금액이 정해져 있으므로, 잔액이 0원이 되도록 유지하는 게 좋은데요. 투자 상품을 모두 체크해보고, 모든 투자 상품의 자동이체 계좌와 날짜를 통일해야 투자 통장의 관리가 깔끔해집니다.
3. 합리적인 지출 도우미 - 소비통장
소비 통장은 일상적인 지출을 책임지는 통장입니다. 생활비나 교통비, 식비, 주거비 등 생활비에 들어가는 돈을 넣어두는데요. 다양한 항목의 생활비는 각자의 소비습관이나 상황에 따라 변동이 있으므로, 예상되는 지출 비용만큼을 이체하게 됩니다. 이렇게 소비 통장을 따로 만들면, 급여 통장에서 효과적으로 생활비를 관리 할 수 있습니다. 어느 항목에 얼만큼의 비용이 들어갔는지 확인하기 편하기 때문인데요. 또한, 필요치 않은 지출을 잡아 돈이 새는 것을 막을 수 있습니다.
소비통장에 연계한 체크카드를 사용하며 생활하면, 자연스레 매달 소비 통장에 넣어둔 돈만큼만 사용하게 되죠. 따라서 절약하는 소비 습관이 몸에 밴다는 장점도 있습니다. 돈을 써버렸다고 해서, 추가로 입금하거나 카드를 사용하면 소비 통장의 의미가 사라지므로 주의해야겠죠? 통장과 연계해 사용하는 체크카드는 포인트 적립, 할인혜택도 다양하고 소득공제도 받을 수 있습니다.
4. 갑작스러운 지출에 대비하자 - 비상금 통장
예상치 못한 일에 큰돈이 들어가는 일, 살면서 흔하게 겪게 되는데요. 이런 상황에 준비된 돈이 없다면, 결국 투자 통장 등에서 돈을 쓰는 수밖에 없는데요. 이렇게 되면 계획적으로 관리하던 가계부에 심한 타격이 오겠죠? 따라서 평소에 비상시를 대비하는 돈을 마련해놓는 것이 좋습니다. 이때, 효과적으로 사용되는 통장이 바로 ‘비상금 통장’. 일명 ‘예비 통장’이라고도 불리는 비상금 통장은, 비상시의 큰 손해를 막아주는데요. 보통 재테크 달인들은 평소 지출의 3배 정도 되는 금액을 비상금 통장 안에 넣어두라고 충고합니다.
이런 경우, 수시로 입출금이 가능하고 단기간에도 고금리를 제공하는 통장이 좋을 텐데요. 대표적으로 CMA, MMF 통장 등이 이에 해당합니다. 이런 비상금 통장 안에 있는 돈은, 사용하고 난 뒤에는 다시 일정 금액을 바로 넣어두는 습관을 길러야 합니다.
자산관리계좌
현금관리계좌(CMA: cash management account)라고도 하며, 증권회사의 자산종합관리계좌(wrap account)와 같은 기능을 한다. 자산관리계좌는 은행에서는 두드림통장ㆍ직장인우대통장이라는 이름으로, 증권회사에서는 맞춤형 또는 원금보장형 자산관리계좌 등의 독자적인 여러 가지 상품명으로 판매되고 있다. 투자자가 일시적으로 보유한 현금에 높은 이율을 지급하거나 또는 운용수익을 올릴 수 있는 투자수단의 일종이다.
MMF
MMF(Money Market Fund)는 자산운용사가 고객들의 자금을 모아 펀드를 구성한 다음 금리가 높은 만기 1년 이내의 단기금융상품(콜론 Call Loan, 기업어음 CP, 양도성 예금증서 CD)에 집중투자하여 얻은 수익을 고객에게 돌려주는 초단기금융상품이다.
많은 재테크 고수들이 입을 모아 하는 이야기가 있습니다. 그것은 바로 “쓴 후에 저축하지 말고, 저축하고 나서 쓰라”는 것이죠. 그러기 위해서는 돈을 체계적으로 나누고 투자를 설계하는 ‘통장 쪼개기’가 필수인데요. 필요 없는 소비를 잡고, 돈을 효율적으로 나누어 관리하는 ‘통장 쪼개기’! 재테크 고수로 가는 첫걸음입니다. 직접 통장 쪼개기를 실행해보고, 자신에게 맞는 효과적인 방법을 찾아보세요.
