우리사회는 급속한 경제성장과 산업사회의 진전에 따른 각종 재해나 공해로 인하여 사망 및 부상이나 질병의 증가, 자동차의 급증에 따른 교통사고의 위험 등 각종 리스크에 노출되어 있습니다. 이러한 질병 및 재해에 대한 대비책으로서 미래를 위한 리스크 대비의 중요성은 더욱 커지고 있으며 이는 곧 생명보험에 대한 수요 및 필요성이 갈수록 증가하는 이유이기도 합니다.
20개 넘는 생명보험회사에서 판매하는 수많은 상품들이 고객에게 어필하고 있는데 과연 우리는 생명보험 상품에 대한 종류와 기본적인 지식에 대한 준비가 되어있을까요? 이번 시간에는 생명보험의 종류와 특징을 통해 나에게 맞는 보험을 알아보는 시간을 가져보도록 하겠습니다.
먼저, 생명보험이란 무엇일까요?
생명보험은 암이나 또는 뇌졸중 같은 이른바 '질병' 및 피보험자의 생사에 따른 보상이 이루어지는 보험입니다. 하지만 그렇다고 꼭 질병 및 생사에만 국한되지 않고 일생을 살아가면서 생길 수 있는 경제적 리스크 즉, 노후나 은퇴자금 마련, 자녀 양육비용마련 등을 위한 저축형 상품도 포함되어 있죠. 그럼, 각 상품의 특징에 대해 자세히 알아보겠습니다.
1. 종신보험 - 생명보험상품의 기본
생명보험 상품의 대표 상품으로써 주계약과 특약으로 나누어져 있으며 기본적으로 종신보험에서 사망보장은 주계약 형태로 보장하며 추가적으로 보장하는 계약을 특약이라고 부릅니다. 종신보험은 기본적으로 사망에 대한 보장이며 보장기간은 사망시까지 보장하며, 특약은 재해, 질병, 수술, 입원 등 다양한 보장을 특약형태로 주계약에 같이 넣을 수 있습니다.
과거에는 보험이란 것이 특약을 하나하나 따로따로 들어야했던 번거로움이 있었지만, 비용측면도 만만치 않았고 계약 유지/관리 측면에서도 비효율적이었던 반면, 2000년초 이후 종신보험이라는 개념이 국내에 도입되면서 보장성상품의 대표 상품으로 탈바꿈했습니다.
2. 정기보험 - 보험료는 저렴하게, 필요한 기간만 보장
정기보험은 종신보험과 전체적으로 동일하지만 주계약부분의 사망보장이 종신이 아닌 기간이 정해져있는 상품입니다. 정기보험의 특징은 유족보장을 위한 주계약 사망보장이 집중적으로 필요한 시기에 보장은 크게, 보험료는 저렴하게 구성할 수 있다는 점이 장점으로 젊은 세대들에게 큰 호응을 얻는 상품입니다. 종신보험과 같이 여러가지 특약을 구성하여 다양한 보장을 추가할 수 있으며 평균 수명의 증가 트렌드를 반영하여 최근에는 100세만기 정기보험 출시가 주를 이루고 있습니다.
3. CI보험 - 중대질병 보장과 사망보장을 한꺼번에 해결한다
2000년대 중반이후 생명보험 업계에 선풍적인 인기를 끌었던 상품으로 현재까지도 고객들에게 많은 사랑을 받고 있는 상품입니다. CI란 Critical Illness의 약어로 말 그대로 중대한 질병을 보장하는 종신보험입니다. 회사마다 약간씩 차이가 있지만 중대한 암, 중대한 뇌졸중, 중대한 급성심근경색증 등 고액의 치료비가 드는 질병에 대하여 진단확정시 내가 가입한 보장금액의 일정 부분을 미리 선지급해주고, 나머지는 사망시에 지급하는 형태입니다. 중대한 질병에 걸린 고객들 입장에서는 치료비를 미리 보험금 선지급해주는 방식을 통하여 고액의 치료비 해결에 큰 도움을 받을 수 있습니다.
4. 저축보험 - 기간을 정하고 목돈을 만들어보자
저축보험은 장수에 대한 리스크를 대비하고 재산상의 불명확한 리스크를 대비하기 위하여 기간을 정해놓고 목돈을 마련하기 위한 목적으로 가입하는 상품입니다. 즉, 납입보험료를 저축하면서 특약으로 의료비에 대한 보장을 구성할 수 있으며, 비과세 및 복리효과를 통하여 기간내 목돈 마련에 대한 적합한 상품이라고 할 수 있습니다. 일반 적금과의 다른점이라면 최소한의 보장성 보험의 성격을 가지고 있으며, 10년이상 유지시 이자소득세에 대한 비과세 혜택을 받을 수 있다는 점입니다. 또한 중도인출, 추가납입 등 나의 자금 사정에 따라 다양한 보험료 납입설계가 가능하다는 점도 차이점이라고 할 수 있습니다.
5. 연금보험 - 은퇴 후 나의 노후를 대비하자
연금보험은 저축보험과 기본적인 구조나 운용이 유사합니다. 차이점이 있다면 저축보험은 보장하는 기간, 즉 만기가 설정되어 있어서 만기시 그동안 적립한 보험료 및 이자합계가 일시에 지급되는 데 반하여, 연금보험은 연금개시나이가 설정이 되어있어 연금지급시기가 되면 그동안 쌓여있던 적립금을 재원으로 하여 매년 연금액이 지급되는 구조입니다. 최근의 연금보험은 다양한 연금지급형태가 설계되어 있는데, 확정기간 동안 생사에 관계없이 확정금액을 받는 확정연금형, 생사에 따라 생존시 종신토록 연금액이 지급되는 종신연금형 등 고객의 니즈를 반영한 다양한 형태의 연금지급방식이 존재합니다.
지금까지 생명보험상품의 특징과 종류 및 상품별 기본적인 이해에 대하여 알아보았습니다. 갈수록 복잡하고 다양한 상품들이 출시되고 있는 현실을 감안할 때 보험상품에 대한 기본적인 이해와 지식 소양을 갖추고 있어야 상품 출시의 홍수 속에서도 나에게 적합한 상품이 무엇이고, 그에 따른 합리적인 선택이 가능할 것입니다. 생명보험 상품에 대한 지속적인 관심을 통하여 급변하는 트렌드의 변화속에서 나에게 꼭 필요한 보험선택과 비교가 필요한 요즘입니다.